Se non si paga una rata, la banca invia una comunicazione e applica interessi di mora. Dopo 7 rate non pagate (consecutive o no), la banca può dichiarare la decadenza dal beneficio del termine e richiedere l'intero debito residuo. Se il debito non viene saldato, si avvia il pignoramento dell'immobile.
Risposta completa
Il mancato pagamento delle rate del mutuo segue un'escalation precisa con conseguenze sempre più gravi. Prima rata non pagata: la banca invia una comunicazione (lettera o email) e applica interessi di mora (solitamente superiori al tasso del mutuo di 2-3 punti). Dopo 1-2 rate non pagate: segnalazione alla Centrale Rischi di Banca d'Italia come 'credito scaduto' (primo impatto negativo sul credit score). Dopo 7 rate non pagate (in base al D.Lgs. 72/2016 che recepisce la Direttiva MCD): la banca può dichiarare la 'decadenza dal beneficio del termine', il che significa che l'intero debito residuo diventa immediatamente esigibile. La banca invia un atto di precetto e poi avvia il pignoramento dell'immobile ipotecato. Procedura di esecuzione forzata: la banca ottiene un decreto ingiuntivo, poi un atto di pignoramento, poi viene fissata l'asta giudiziaria. I tempi dell'intera procedura sono di 2-4 anni a Roma. Segnalazione come 'cattivo pagatore': anche con poche rate non pagate, si viene segnalati al CRIF (Centrale Rischi Finanziari), con conseguente impossibilità di ottenere nuovi finanziamenti per anni. Cosa fare se non si riesce a pagare: contattare immediatamente la banca e chiedere una sospensione delle rate (moratoria): molte banche concedono 1-6 mesi di sospensione delle rate in caso di difficoltà documentate. Esiste anche il Fondo di Solidarietà per i Mutui Prima Casa (Fondo Gasparrini) che permette di sospendere il mutuo in caso di perdita del lavoro, riduzione dell'orario, infortuni gravi.
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